Читать кредитный договор и любые другие банковские документы — занятие совсем не увлекательное. Эти бумаги имеют юридическую силу, но абсолютно непонятны обывателю. То же самое с процентной ставкой — нелегко понять, откуда она берётся, как рассчитывается и почему бывает такая разная. Давайте разбираться.
Почему банк выдаёт кредит под процент?
Первая причина очевидна — банк хочет заработать. И это верно. Банк зарабатывает на всех операциях: от обмена валют до ведения счёта юридических лиц. Заработок можно отследить явно, как в случае с куплей-продажей валюты. А можно с ходу и не понять, где выгода банка — например, в случае онлайн-оплаты счетов или услуг связи без комиссии.
Вторая причина — банк не хочет работать в убыток. В это сложно поверить, но даже у банка могут быть убытки. Чтобы не работать в минус, банк перестраховывается за ваш счёт. Действительно, чем больше банк вам доверяет, чем меньше у банка шанс потерять деньги в случае просрочки или полной невыплаты, тем меньше ставка.
Процентная ставка — ваша плата за банковский риск!
Посмотрите на микрофинансовые организации, которые «одалживают» небольшие суммы денег — их ставки просто возмутительно велики. С другой стороны — эти компании от вас не требуют ничего, кроме паспорта. Они вам не доверяют. Поэтому перестраховываются.
А почему тогда ставка по кредитной карте выше, чем обычно?
Банковский риск — это не только проблемы с клиентами. Когда вы открываете вклад на определённый срок, банк знает, что будет должен вам выплатить определённую сумму в определённый момент. Когда вы берёте кредит, банк знает, что вы будете регулярно возвращать долг. То есть доходы и расходы банка достаточно предсказуемы, а просрочки выплат или досрочное закрытие вклада со стороны клиента не поощряются (начисляются меньшие проценты по вкладу и взимается штраф за просрочку).
А кредитная карта — лотерея для банка. Вы можете сделать крупную покупку в любой случайный день и следующие десять лет гасить только обязательный платёж. Или можете периодически тратить незначительные суммы, а под конец беспроцентного периода разом закрывать весь долг. Движение денег по кредитной карте банк предсказать не может, вот и перестраховывается.